银行员工犯罪放贷，监管复议形同虚设？烟台一市民深陷担保泥潭维权无门

  近日，一份直指招商银行烟台分行违法违规经营、两级金融监管部门履职失当的信访材料引发关注。当事人闫进章称，因银行员工欺诈放贷、内部管理失控，自己在毫不知情的情况下背负巨额担保债务，而向监管部门的多次举报与复议，均未能纠正银行的违法放贷行为，维权之路陷入困境。

 

一、被误导担保，无辜者背负巨额债务

 

  事情要追溯到2013年11月。闫进章前往招商银行烟台分行办理企业联保贷款业务时，被经办客户经理高航误导，签署了个人债务连带责任担保合同。彼时，闫进章本意是为企业贷款提供联保，对个人连带担保的法律后果毫不知情，而高航也从未向其提示合同关键条款与潜在风险。

 

  主债务人违约后，闫进章被银行起诉并依法承担了担保责任。2024年，闫进章意外发现该笔贷款仍未清偿，银行拟对其再次采取执行措施。此时他才得知，该笔贷款从源头就存在严重问题：经办客户经理高航早已因金融职务犯罪被依法逮捕，而贷款档案中的三套房产证明经核实均为伪造。

 

  银行在明知高航涉嫌犯罪的情况下，未对其经办的所有存疑业务进行全面排查；贷款审批过程中，也未依法履行尽职调查义务，未核查材料真实性便违规放贷；贷后资金监管同样缺位，贷款发放当日即被违规挪用，银行未及时发现并制止资金违规使用行为。正是银行的一系列管理失控行为，将信贷风险完全转嫁到了闫进章身上。

 

二、两级监管调查避重就轻，复议审查流于形式

 

  为维护自身合法权益，闫进章先后向国家金融监督管理总局烟台监管分局举报，并向山东监管局申请行政复议。然而，两份关键文书——《举报调查意见书》（烟金举复〔2025〕192号）与《行政复议决定书》（鲁金行复决字〔2025〕221号），均未纠正银行的违法违规行为。

 

  闫进章指出，烟台监管分局在调查中刻意回避高航涉嫌刑事犯罪的属性，以及招商银行烟台分行系统性管理失效的核心问题，认定结论避重就轻、程序违规，以“担保合同系格式条款”为由掩盖欺诈签约的事实，漠视其合法权益。而山东监管局的行政复议也未履行实质审查义务，未对下级机关认定事实的重大矛盾点进行核查，简单驳回其诉求，未发挥复议监督纠正的核心作用，反而体现出维护金融机构的惯性思维，立场明显偏颇。

 

三、当事人恳请国家信访局介入，盼金融监管正本清源

 

  闫进章在信访材料中明确提出诉求：恳请国家信访局介入督办本案，彻查招商银行烟台分行违法违规经营行为及潜在犯罪线索，对相关责任单位和责任人依法追责；纠正烟台、山东两级监管部门的失职行为，撤销两份错误文书，责令其重新开展公正全面的调查；督促监管机构出具明确法律意见，助力其通过司法途径解除不当担保责任，挽回自身合法权益。
 

 

  我的遭遇并非个例，背后折射出部分金融机构的经营乱象和监管环节的薄弱点。”闫进章表示，招商银行烟台分行通过欺诈签约、虚假审核、资金监管缺位等方式，将信贷风险非法转嫁给无辜消费者，而两级监管部门未能依法履职，进一步加剧了消费者的权益损害。他恳请国家信访局以本案为鉴，完善金融监管与消费者维权机制，切实维护金融消费者的合法权益，推动金融行业规范健康发展。

 

  目前，闫进章仍在持续维权，相关进展有待进一步关注!